很多人一有了闲钱，就会选择把钱存到银行定期存款中，一来能够强制储蓄，让自己不要乱花钱，二来能确保本金安全，三来还能享受比活期存款更高的利率水平，到手更多的利息。但是，在不同的银行中，不同期限的存款利率往往有所不同。

就有人纠结，在存定期存款时，对于利率3%的3年期定存和3.9%利率的5年期定存，哪种比较值得存呢？

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要看资金的闲置时间

由于定期存款有着提前支取要按活期利率计息的规则，在判断一个产品值不值得存的时候，我们首先要看储户的这笔钱具体能够闲置多久。

当这笔钱闲置时间短于3年时，两种方式都不值得存，因为都要提前支取，这时建议更换其余方式去存。如果闲置时间大于3年，小于5年，那么利率3%的3年期定存更值得存，因为能真正到手满期利息。就比如工商银行的3年期专享定存利率就是3%，

要看银行的规模和性质

如果闲置时间大于5年，那么具体要不要存3.9%的5年期定存，要看储户对资金的安全性和收益性怎么侧重。因为以如今的利率大环境，还能给出3.9%利率的5年期定存的一般是小银行。

就比如在广东华兴银行，就有一款新兴存存款，5年期，利率为3.9%。该银行虽然也是存款保险制度的参保机构，但是到底属于小银行，安全等级是不如国有银行的。考虑到之前有过村镇银行取款难的事件，如果储户对安全性要求较高，不太建议在该银行存钱。

但是如果储户对收益性更为侧重，也信任该银行，那么该产品的利率是十分具有吸引力的，很值得存。当下存款利率下行，说不定什么时候该银行就又调降利率了，因而对于这类利率比较高的存款，建议趁早去存。

要看储户对流动性的要求

当然，有时候储户或许有其余的要求，比如需要阶段性地到手利息以补贴开销，那么这两种方式均是不值得存的。因为一个要等3年才能到手利息，一个更久，要等五年。此时，不妨去存电子式的储蓄国债，一年一付息，且利率也在3%上下，还是相对高的。

要看储户对收益性的要求

有些储户可能对收益性有更高的要求，比如想要享受4%以上的收益率，那么这两种方式都没有满足储户的需求，对储户来说都是不值得存的。此时，可以试着将大部分资金存入银行存款中，对少数资金适当引入一些适合自己风险承受能力的增值方式，比如选对基金进行定投。也可以借助一些外贸经济平台的代销，10万每月得1000元利润。

总之，这两种方式哪个比较值得存，对不同的人来说，答案或许会不一样，因为我们在判断是否值得的时候，是要综合安全性、收益性、流动性等多个方面考虑的，并不是只看收益率而已。